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为什么车险买了不计免赔,保险公司还不全额赔付?


文章出处:易通往责任编辑:深圳交通事故律师发表时间:2019-03-27 17:20:57 阅读量:  次
     很多车友都会存在这样的疑惑:我买的车险有不计免赔,为什么保险公司还不全额赔付?下面深圳在线律师就和大家一起来聊聊这个问题。
 


 
 
  一、不计免赔,是免除哪一部分损失?
 
  根据保险费率和精算,就是在保险产品制定的时候,会坚持一个风险共担原则,也就是在事故发生后,被保险人也要承担一定比例的损失金额,目的就在于对驾驶员进行制约,用经济的方法,激励驾驶员安全驾驶,使其尽可能的少出险,就在保险条款约定了被保险人自负的比例。
 
  这个“自负”的不赔比例,就是“不计免赔险”要免除的那一份。那这“个人自负”部分,是怎么规定的呢?根据个人的在事故中的过错程度不同,承担不同比例的损失。常见两个险种:
 
  1、新版商业保险示范条款车损险第十一条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上,按照下列方式免赔:
 
  (一)被保险机动车一方负次要事故责任的,实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的,实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的,实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的,实行20%的事故责任免赔率;
 
  2、新版商业保险示范条款第三者险第二十七条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上,在保险单载明的责任限额内,按照下列方式免赔:
 
  (一)被保险机动车一方负次要事故责任的,实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的,实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的,实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任的,实行20%的事故责任免赔率;
 
  原则就是,过错程度越大,个人自负损失部分比例就越大,是不是挺公平合理的。
 
  二、为什么要购买“不计免赔条款”?
 
  不计免赔额条款为商业车险的附加条款。以前,车险公司为争夺市场,力推“不计免赔”等可全额赔款的险种,将自负比例单独作为一个附加险进行销售,赚取更多的保费。
 
  保险公司要求车主附加此免赔额条款的原因是:
 
  1、选择免赔额后,车险价格会有一定比例的优惠,让投保人觉得保费实惠了;2、有利于提高车主防损减损的意识,减少小额索赔,降低保险公司经营成本。
 
  不计免赔条款是一种附加险,只有在办理三者险与车损险后才可以买此保险。购买了不计免赔条款,那么“自负”的不赔比例,就可以让保险公司承担赔偿责任了。
 
  购买不计免赔条款后,在发生保险责任范围内的事故索赔时,应由被保险人承担事故责任的免赔部分,转由保险公司负责赔偿,车主不再承担免赔金额部分的损失,即保险公司的赔付责任可达100%。
 
  三、买了不计免赔之后,为什么保险还不赔?
 
  不计免赔是免除的个人在事故中承担的责任不同,即“自负”那部分损失。 这个在保险术语中叫做“相对免赔”。推出免赔率条款后,存在财险公司大多亏损,巨大的经营压力使得保险公司开始减小不计免赔的销售力度,并约定绝对免赔额度或绝对免赔率。
 
  对应的,还有一个“绝对免赔”。这个免赔是绝对要扣得。什么情况下,会有“绝对免赔”呢?保险公司对不计免赔险都规定了“除外责任”,这“除外责任”,就是我们通常所说的“绝对免赔条款”。常见的大致分为以下几种情况:
 
  1、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方的,实行30%的绝对免赔率;
 
  2、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的,增加10%的绝对免赔率;
 
  3、对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的,本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。
 
  另外,发动机涉水损失险,实行15%的绝对免赔率;爆胎引起事故,轮胎费用绝对免赔;自燃损失险,绝对免赔率20%。
 
  不计免赔险只对主险负责,即只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用,其他险种的免赔率不能转嫁给保险公司。
 
  四、不计免赔特约保险费用计算公式。
 
  出险最多的险种就是车损险和第三者责任险,通过投保不计免赔特约保险,在这两个险种上才能得到您所应该承担损失的100%赔偿。
 
  在车损险和三者险中有一个事故责任的免赔率。意思就是在进行赔偿时会根据你的事故责任比列扣掉一些赔偿金。举个列:
 
  你与其它车辆发生了碰撞,承担同等责任,你的车损失了1000,别人的车损失了2000,在不包含交强险的情况下;如果你投保了不计免赔特约保险。那么你的车辆将获得险金:
 
  1000*0.5=500元、第三者险2000*0.5=1000元。
 
  如果没有投不计免赔,同等责任,车损险和第三者险都是免赔10%,你的车辆将获得:
 
  1000*0.5*0.90=500元,第三者险2000*0.5*0.9=900元。
 
  买了不计免赔,虽然能在发生事故之后,让车主的一部分损失转嫁给保险公司,从而减少损失。但大家需要注意,并不是所有情况都能实现不计免赔哦。

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